?近年來隨著國際地區沖突加劇、國際貿易摩擦升級，我國糧食安全問題凸顯，國家不斷增加糧食戰略儲備，新建糧食儲備設施數量不斷增加，相應配套的糧食輸送系統需求隨之增加，圍繞糧食產業的金融需求也不斷增強。 物聯網、區塊鏈、大數據、人工智能、北斗與5G技術的快速發展與日臻成熟，技術控貨已成為最主要的風險防控手段，糧食產業各類型參與者通過搭建存貨（倉單）融資監管平臺取得了良好的經濟效益。本文將結合微分格自身經驗，從業務痛點、解決方案、應用案例以及客戶收益等幾方面做一個詳細分享，助力糧食場景存貨（倉單）產業發展。

　　糧食場景存貨（倉單）業務開展經驗

　　01 行業介紹

　　 從產量來看，我國是全球糧食生產大國，2020年糧食產量約占全世界糧食產量的24%，糧食供給較為充足。 在收糧季節糧食貿易核心客戶的上下游貿易鏈資金缺口巨大，需要大量的資金周轉，希望能夠利用糧食資產進行存貨（倉單）質押融資服務，獲得流動資金、進行采購和存貨，獲取錯峰收購、規模采購優惠和交易利差。 糧食尤其是三大主糧作為質押業務品種，具有存貨（倉單）融資的多種特性。 1、周期性：糧食供應鏈受農作物生長周期的影響，普遍存在春種、秋收、冬藏、夏銷的特點，每年的糧食交易集中在固定的幾個月，便于金融機構做資金規劃； 2、儲量大：糧食是關乎國計民生的頭等大事，交易量大、存儲量大、存放集中，一個倉庫就可以質押幾萬噸，利于金融機構集中管理； 3、價格穩：糧食產業屬于國家重點保護、補貼的行業，國家實行價格調控，價格波動小，利于質押期間的貨物保值； 4、品質穩：糧食易于儲存，對倉儲環境要求低，不容易變質，國家有嚴格的品質認定標準，利于金融機構的價值評估； 5、易處置：糧食的應用廣泛，既是民生必需品，也可用作動物飼料，還能經過深加工作為工業原材料，處置渠道廣，保證金融機構的還款來源。

　　02業務痛點

　　糧食場景存貨（倉單）融資監管行業普遍科技投入少，風險管理難，基礎設施差，數字化水平低，團隊經驗少，業務運營難。 （一）客戶類型 按照客戶類型，微分格的糧食場景客戶主要可分為金融機構、核心客戶的供應鏈管理公司、第三方擔保存貨管理公司（監管公司）、尋求數字化轉型的倉儲/貿易公司。 （二）客戶痛點 不同類型的客戶，基于客戶自身的發展特點，在業務發展過程中產生了不同的痛點，具體如下圖所示。1、科技投入少 受國內外經濟大環境的影響，客戶生存壓力加大，加之糧食產業的利潤率較低，客戶大都在削減投資、節約成本，更加注重短期投資回報，科技方面的預算也是趨于審慎。 2、風險管理難 糧食場景參與主體眾多，糧食的數量盤點、品質檢測、糧權確認、糧情監測均需要專業團隊管理和科技手段加持。常見風險類型有法務風險、確權風險、監管風險、質量風險、價格風險和處置風險六方面，如下圖所示。 3、基礎設施差

　　 重點參與存貨（倉單）業務的有糧食收儲客戶和糧食倉儲客戶，主要交易場景是在存儲糧食的倉庫中，糧食倉庫建設沒有統一標準，基礎條件較差，信息化程度普遍較低，從金融機構風險管理角度看存在很多問題，如下圖所示。

　　 以具體客戶需求為例，某糧食供應鏈管理公司，為了集團的糧食安全，希望通過對糧庫的數字化改造，達到倉門異動告警、標識物異動告警、貨物異動告警、車輛識別監控、周界入侵告警、倉儲環境監測、皮帶秤智能稱重、糧食數量監測、糧袋遮擋監測、糧面蟲害分析、自動巡邏、車輛出入溯源告警等功能。

　　 4、數字化水平低

　　 糧食產業的主要參與者有糧農、糧販、糧食收儲客戶、糧食倉儲客戶、托盤公司、糧食加工客戶、終端消費者。產業的運作較為傳統、低端，不需要參與人員擁有較高的知識水平，產業數字化水平和數字化建設程度較低，難以符合現代金融服務業風險管理要求和信息化技術要求。

　　 5、團隊經驗少

　　 糧食產業屬于國家最基礎的第一產業，傳統從業者一般不具備金融、法務、科技、運營、存貨監管等相關經驗，很難適應存貨（倉單）業務一專多能的綜合能力要求。

　　 6、業務運營難

　　 主要是與金融機構的對接和業務落地，包括運營模式、運營體系、風控標準、法務協議和實施方法多方面內容。

　　解決方案

　　存貨（倉單）融資存在各類問題，需要發揮“科技思維”、“風險思維”、“運營思維”三方面能力，首先要規劃科技路線，做好頂層設計；其次，通過迭代、分階段方式進行平臺建設，根據業務運營要求，不斷完善數字化科技平臺；最后，搭建風控運營體系，將所有的運營工作逐步實現數字化、智能化、標準化。 （一）科技建設 客戶需以“科技思維”方式，做好頂層設計、迭代建設、逐步試點，根據業務發展有序推進數字化建設。一方面要積極擁抱科技，科技創新與應用是技術控貨的必由之路；另一方面，要充分理解科技，分階段、分步驟、有序進行試點創新和應用推廣。這樣既可以解決場景數字化建設的問題，又可以減少客戶前期的科技投入壓力。 1、平臺總體架構 微分格通過設備接入物聯網系統，倉單監管系統，倉單融資系統，以及展示端和移動端，實現了倉儲的數字化改造、智能化監管、風控督導和倉單融資。其系統架構圖如下所示。設備接入物聯網系統：基于物聯網技術，提供設備管理、協議管理、AI邊緣計算、告警引擎、數據視圖等服務，實現物聯數據接入和邊緣風控能力； 2）倉單監管系統：基于大數據、規則引擎技術，實現云倉管理、云倉監管、風控告警預警，工單督導等服務，實現作業流程監管、資產監管等服務； 3）倉單融資系統：實現倉單授信、借款用款、資金管理、融資管理等； 4）大屏展示系統：提供大屏數據展示能力，實現作業實時監控展示，數字倉單的風控展示等； 5）移動小程序：提供小程序端的移動接入能力。 2、平臺建設目標

　　 存貨（倉單）融資監管平臺建設，主要包括金融監管倉改造、倉單過程監管、風控工單督導、倉單授信融資四部分內容，如下圖所示。

　　 3、快速部署、試點先行

　　 微分格存貨（倉單）融資監管平臺具備成本低、落地快、上線快、見效快的特色。還可以分期部署，一期低成本快速實施，試點先行，降低投資壓力。

　　 存貨（倉單）融資監管風險一直存在，強者跟弱者的區別就強者總是找辦法把風險降低甚至破除風險，而弱者一直在等待，業務開展不能畏首畏尾，更不可因噎廢食，邁出科技建設第一步很重要，做好科技平臺規劃，逐步迭代。試點過程中積累經驗、解決問題、鍛煉隊伍。既能解決國企亂建平臺、沒效果的審計問題，也可以共建標準、申報科技成果、獲得政府補貼和嘉獎。

　　 詳細過程如下：

　　 1）項目咨詢

　　 根據客戶自身糧食業務背景情況，微分格派遣專業咨詢團隊與客戶、金融機構共同組建項目組，召開項目會議，客戶介紹業務情況和平臺建設目標，金融機構提出風控要求，微分格介紹存貨（倉單）監管產品的運營解決方案、系統演示，梳理客戶需求，幫助客戶做好科技平臺的頂層設計、建設規劃和運營規劃。基于客戶科技投入預算做好平臺建設分期，低成本搭建第一期、快速試點、逐步完善，減少科技投入壓力。

　　 2）平臺搭建

　　 微分格幫助客戶選擇基礎設施較好、配合意愿強的試點倉庫和存儲量大、符合當地產業特點的糧食品種，共同考察倉庫現場，收集倉庫資料（倉庫平面圖、倉庫作業流程圖、倉庫現場照片、倉庫現有硬件設備清單等）與客戶一起對接金融機構、結合金融機構的風控要求、共同設計技術控貨的風控方案，在充分考量風控方案、改造成本、施工要求后出具倉庫改造方案，指導客戶完成金融監管倉改造。同步搭建數字化平臺，實現軟件平臺和硬件設備的對接、實物資產到數字資產的轉化，滿足金融機構的監管要求和客戶數字化升級需要。

　　 3）業務試點

　　 在改造好的金融監管倉內，選擇合作時間較長、配合意愿強的存貨方，初期可以使用自有資金做試點、打樣、完成業務閉環。同時對接本地關系好的城商行、農商行等中小銀行和非銀金融機構，或者是業務創新意愿強烈的全國性銀行，微分格可以幫助客戶完成金融機構的業務審計和技術審計，推動金融機構先小批量開展業務、打磨模式，再總結經驗、鍛煉團隊，逐步擴大規模。

　　 4）項目總結

　　 項目開展一段時間后，召開項目回顧與總結會議，總結項目經驗和教訓，解決業務中遇到的問題，強化團隊能力，夯實基礎，為下一步發展做好準備。

　　 5）成果轉化

　　 微分格可以幫助客戶共建糧食倉單標準、申請高新技術資質、申報科技成果，確立客戶在行業的領先地位，建立技術壁壘。搶先入局糧食產業存貨（倉單）融資監管業務，等待市場回暖，逐步布局。

　　 （二）風控建設

　　 團隊需具備“風險思維”，與資金方、產業方一道，通過科技和運營逐步去完善風險管控體系，降低業務風險、提升融資效率。

　　 1、技術風控關鍵要點

　　 基于物聯網、區塊鏈、大數據和人工智能技術，圍繞存貨（倉單）融資痛點，逐步探索和創新解決方案，實現被動管理為主動管理、事后追蹤為事先預防，助力存貨（倉單）的高效、安全、可信融資。

　　 2、法務風險應對

　　 建立健全法務體系，存貨（倉單）業務相關法律規定匯編在《中華人民共和國民法典》，主要涉及物權編、合同編和侵權責任編，同時還涉及金融監管類法律法規，供應鏈管理類法律法規，保險類法律法規等。

　　 3、確權風險應對

　　 利用區塊鏈技術的數據不可篡改特性，與全國性獨立的第三方倉單登記公示平臺合作，完成存貨（倉單）行為全流程的權屬確認。

　　 4、監管風險應對

　　 以金融視角將業務劃分為貸前、貸中和貸后三個階段管理，通過對倉庫的數字化改造、搭建存貨（倉單）融資監管平臺并與登記公示平臺合作，采取技術與運營的結合，完成各個風控要點的管理，保證全流程的風控監管。

　　 5、質量風險應對

　　 通過區塊鏈技術將收集到的貨物質量證明文件進行貨物質量溯源、倉儲過程存證、質量信息存證，保證從采購-入庫全流程的質量管理和數據真實、準確、唯一、不可篡改。

　　 6、價格風險應對

　　 包括價格盯市和警戒線管理。

　　 7、處置風險應對

　　 包括明確處置責任主體，建立處置流程和對接處置平臺。

　　 （三）運營建設

　　 需要發揮“運營思維”，通過數字化手段，發揮科技和運營兩方面的能力。本文從運營規劃、倉庫選擇、運營規范和項目培訓4個方面闡述如何開展倉單業務運營。

　　 1、業務運營規劃

　　 包括選擇運營模式，搭建運營體系，建立風控標準，完善法務協議。

　　 2、試點倉庫選擇

　　 需要從倉庫資質、管理制度、信息化程度、監管經驗、倉儲貨量、配合意愿六個方面來選擇試點倉庫。

　　 3、業務運營規范

　　 包括關鍵業務環節和崗位職責設置。

　　 4、項目運營培訓

　　 針對客戶的存貨（倉單）融資監管業務的人才經驗較少的問題，微分格可以提供針對性的項目培訓。培訓大綱如下圖。

　　04 應用案例

　　微分格為客戶提供全程“陪伴式”服務，從項目咨詢、分期規劃、一期低成本部署、業務試點、二三四期共同打磨產品，目前客戶已獲得數十億元授信。 玉米、水稻、小麥、大豆、小米、高粱等糧食收儲過程，包括扦樣、質檢、過稱、烘干、存儲、溫濕度監控、蒸熏消殺等多個環節。如下圖所示。（一）金融監管倉改造 根據金融機構的風控要求和客戶自身管理要求，結合改造難度、試點效果和改造成本，微分格為糧食客戶量身打造了如下方案。 1、整體描述 基于智能攝像頭，激光掃描儀，智能鎖，單據OCR識別，地磅秤，糧權牌識別，智能叉車，溫濕度傳感器等智能設備進行倉庫改造，融合多系統多設備數據，達到“人、貨、庫”目標識別、重量統計、數量統計、庫位統計、進出庫統計。2、糧堆數量測控-激光掃描儀 采用脈沖激光測距傳感器，對糧食表面精確測距。激光傳感器實現對糧食表面做三維網格掃描，得到N個掃描點的距離信息、角度信息，可以計算出準確的糧倉庫容和糧堆體積。糧堆體積*容重=糧堆重量。動態儲備糧數據誤差率控制在8%以內，靜態散裝糧誤差率控制在3%以內。3、進出單據管理-OCR識別

　　 結合現有倉庫管理(WMS)的出入庫單證、質檢單、磅單等業務單證，通過人工智能圖像識別技術，直接讀取單證業務要素數據，特別是重量、車輛信息，在出入庫業務過程中，實現業務監管和出入庫糧食重量數據采集。

　　 4、進出庫數量管理-地磅對接

　　 針對運輸車輛進出倉庫需要通過地磅稱重的環節，與稱重系統對接，將地磅顯示的毛重、皮重、凈重、車牌號等數據收集、匯總，結合進出庫單據數據和糧堆測控數據，交叉驗證，保證糧食數量準確無誤、單貨一致。

　　 5、倉庫庫門管理-智能鎖

　　 具備物理隔離條件，獨立管理的糧庫，在庫門加裝藍牙智能門鎖，只有經過資金方/監管方授權出入庫的倉庫才可以通過現場人員開鎖，最大限度保證監管庫內糧食的安全。

　　 6、視頻監控、車牌號、陌生人闖入、周界安防-AI攝像頭

　　 通過在庫內存貨點位布設攝像頭，7*24小時全天無死角實時記錄貨物存儲狀態和進出庫作業情況，視頻畫面備份留存，作為證據以備核對。

　　 通過AI攝像頭，自動識別進出倉庫大門和監管庫區的車輛車牌號，與糧食進出庫數據核對，避免同一輛車的進出庫數據重復記錄或漏錄，保證數據真實性。

　　 設置人員白名單，通過AI攝像頭自動識別進出監管庫區的人員，對未經允許的陌生人闖入記錄、報警。

　　 通過AI攝像頭，劃定監管區域，對未經授權進出監管區域的車輛、貨物、人員自動記錄越界行為、報警。

　　 7、權利公示-糧權牌

　　 在監管區域安設糧權公示牌，標明監管貨物的基本信息、融資信息或交易信息，提醒第三人監管貨物的權屬，達到權利公示的目的。

　　 （二）倉貨過程管理

　　 實現存貨（倉單）全生命周期管理，實現多品類，多倉庫，多監管設備的管理，多維度數據監管，作業全流程監管（入庫、地磅、加工、翻庫、出庫、盤點等），針對過程中產生的各類事件工單，進行工單跟蹤處理。

　　 （三）風控與工單督導

　　 運用“物聯網，區塊鏈、人工智能、大數據”結合銀行的風控要求，總結6個風控維度和數十種風控指標，對資產進行全方位實時監控，發現異常立即告警，并派送工單，遠程督導跟蹤工單處理情況。完成從風險識別、風險監測、風險預警到風險處置的全過程線上化管理。

　　 （四）倉單全生命周期管理

　　 倉單開具，倉單質押、倉單解押，登記公示，以及倉單處置流轉，包括現貨交易平臺、期貨交易平臺等。

　　 （五）大屏展示和小程序

　　 風控展示大屏，實時展示全量業務信息、重點倉庫作業情況和倉單運行情況，方便總部領導直觀、實時地掌握業務運行狀態和風險情況。

　　 提供移動端多方接入，便于現場監管人員、行內項目相關人員實時了解業務運營狀況、及時處理風險事件、現場盤點及風控飛行檢查。

　　05 客戶收益

　　（一）技術成果方面 可以共建糧食倉單標準、申請高新技術資質、申報科技成果，確立行業地位，建立技術壁壘，更利于獲得金融機構和其他參與者的認可。 （二）運營成果方面 通過搭建糧食場景存貨（倉單）融資監管平臺，提高倉儲作業和監管作業的數字化水平和風險管理能力，幫助客戶降本增效。平臺建設周期短，快速取得運營效果。截至目前微分格已經幫助糧食場景客戶獲得了超過百億元的融資授信。 （三）經濟效益方面 通過目前的成本測算，科技成本在總收益中占比10%左右，風控水平得到顯著改善，未來隨著業務的擴大，智能硬件的廣泛運用，實時監控能力不斷完善，風控水平將繼續提高，有利于降低融資成本，加速存貨（倉單）融資能力。通過技術成果轉化，獲得政府補貼和嘉獎，再由后期的運營和業務的增長，反哺科技投入。 06發展前景

　　作為國家安全系統的重要組成部分，糧食安全與能源安全和金融安全一起，并稱為當今世界三大經濟安全。對于一個國家的發展來說，對糧食安全方面非常重視，為此就需要對已有的糧食安全保障體系進行不斷優化和完善，使糧食的供給以及流通都變得更加穩定，其中盤活糧食資產，提供融資服務尤為重要。 糧食貿易客戶，本身的利潤水平較低，客戶大多依靠快速的流通和規模化的運作獲得最大的利潤。因此，這類型項目，客戶對于資金的需求往往是越多越好。申請融資的金額往往都過千萬元。糧食存貨（倉單）質押融資業務市場空間巨大。